小额农贷作为一种独特的信贷模式对解决农民贷款难问题、支持农民增收和促进农村经济发展等方面发挥了至关重要的作用。但随着小额农贷业务的广泛开展，其管理上的薄弱环节和潜藏的风险不断显现，严重制约了农信社自身可持续发展。因此，深入分析小额农贷的风控难点，探讨小额农贷风险管理的有效方法显得尤为必要。 小额农贷的风险类型及成因 自然风险。从某种程度上来看，农业是一个靠天吃饭的弱质产业。小额农贷的承贷主体是以农业生产为主要收入来源的农户。小额农贷的资金主要用于农村种植业、养殖业以及手工制造业简单再生产和小规模扩大再生产。农业生产尤其是农村种养业对自然条件的依赖性强。因此，一旦发生较严重的干旱、洪涝以及冰冻雨雪等灾害，农户遭受损失，其还贷能力将大打折扣，从而造成小额农贷资金难以及时回笼。 道德风险。当前中国市场经济还不够成熟，农村地区信用体系不健全，一些农户信用意识淡薄，赖债、逃债现象比较突出。由于小额农贷笔数多、分布广、涉及面宽，维权成本相对较高，农信社难以对农户违约行为给予有效的法律约束。随着外出务工经商的农民日益增多，一部分借款人常年在外地谋生，通讯方式不断变换，有意逃离农信社视线
