【摘要】防范和化解现有的经营操作风险已成为寿险公司迫切需要和十分关注的问题，不可小视。基于寿险公司应对经营操作风险之方法以及一些相关的合理规则对策。
【关键词】寿险经营风险公司结构
一、引言
随着中国经济的快速发展，同时与世界上其它国家的交流合作不断加大、合作领域的不断加深。凭借着这股浪潮，我国的保险行业也在不断地向前快速稳步的发展。保险业作为一种特殊的金融行业，受各种因素的制约，其经营主体的人寿保险公司本身就具有一定的敏感性和脆弱性，其发展受环境的影响很大。在这个特定金融行业不断发展的同时，人寿保险公司的经营风险也在不断的增加，各种类型、各种方式的经营风险呈现出复杂和多样化的变换和出现趋势。
二、人寿保险公司经营存在的问题
（一）人寿保险公司结构不合理
人寿保险公司公司资产增长日益突出，主要表现为总资产增长，但结构不合理，存在隐藏的泡沫，原来的增长方式中高收益资产是一个很小的比例。同时因为资金运营体制不样板，危机资金布局非常突出，主要是资产布局建设不合理。在使用的过程中资金机会成本浪费严重，操作性能尤其是组织设置和缺少精确的资金债务经管方向，缺少资金市场和投资方向。持续提高最低资本要求，偿付能力充足率下降。
（二）公司员工的工作行为是不合理的
人寿保险公司就业人员的专职素质不高，并且绝大部分外勤员工接受的只是中等教育、职业教育，并未接受过高等教育，素质普遍低下，缺乏专业的经营危机经管意识，有些人甚至连最基本的保险专业知识、观念都没有，这一群体服务观念落后、误导消费者购买保障产品，是十分不恰当的。这一群体中有的简化的承保索赔程序，越级补偿和无序补偿，错误的补偿，这些行为进而导致风险。如风险评估、客户风险预警、引导客户复制索赔执行到位、保障客户权益和公共教育还有待进一步加强。这样的问题如不实时调整和加大管理，银保代理业务的快速成长对商品品质与后期的服务营销会很难确定品质，会发生危机风险。
（三）核赔、核保制度不完善
人寿保险公司的承保、核赔制度并非完美无缺。违反《保险法》规定的保险法律法规违规支付手续费问题也十分突出，逆向选择和过度覆盖的业务风险，夸大虚构的保险事故保险骗赔案件数量和数量的快速上升趋势，保险索赔的质量不高、缺乏应有的职业道德，人类各种各样的损失会增加平安人寿保险公司的风险。承保风险管理作为一个重要环节，是一项业务项目的控制工具。主要功能是风险分类和选择。从企业的角度来看，主要分为医疗保险、核保几个步骤。领域主要是保险承销代理销售保险产品，在现有的营销体系，由于利益驱动，如果管理不善，代理是非常容易隐藏信息或提供虚假信息给客户，误导客户签署了保险合同，乃至成心阻挡顾客照实示知义务，或有帮忙涉嫌成心遮盖消息。
三、平安人寿辽宁分公司经营风险防范的对策
（一）提高承保风险控制的系统规模和效益
同步采集和管理经营理念，提高业务质量评估，评估指标与利润，并将这些指标作为一个重要的操作性能的基础。这是保险公司产品营销的一部分，一方面，平安人寿辽宁分公司需要完善代理合同、代理方式、规范行为，使代理、经理、主管的教育同时在一条线，提高建立法律意识的水平。在商业的巨大压力面前，坚持严格的管理团队，敢于自我揭丑，敢于调查；建立和完善内部控制制度和监督机制和严格的客户审查制度，建立代理诚信评估体系、行业管理、建立不良代理黑名单管理平台，制定行业系统的团队，纯粹的团队。销售人员如实地承担承销责任，根据事实，应给予表扬和奖励，帮助销售人员建立诚信品牌，并帮助促进品牌的建设。建立信息字段承销手册，加强承保所有外勤人员的专业化训练，使其必须明确技能，了解沟通能力的潜在风险与增加公司的承销业务。
（二）加强对资产的管理
风险资产承担的主要原因是历史发展形成的，不良贷款严重问题依旧是存在，非法应用、使用保险基金渠道太窄。过于强调投资收益的新保险产品可能导致投保人信贷危机，这些风险导致了我国人寿保险公司偿付能力的不足。保障资本经管是保障危机的重要资本，同样是企业增强危机经管之主要关键环节和主要的内容。人寿保险公司应该仔细实施监管部门的要求细则，在整体和思路的角度，集中目标认识，加强危机意识，强化增强保障资本危机经管的紧迫感、責任感。
（三）加强利率风险管理，实施分级管理制度
根据不同类别的业务规模、业务期间、技术要求、风险程度和实现率，运用不同的管理措施，实现标准税率、加快报审批速度、自由率。建立和实施审计系统，扩展中国保险行业监督管理委员会监管机构，合理确定检查元素，检查中发现的违规行为应依法处理；建立调节系统，使它适合现阶段保险业务的发展和涵盖所有方面的管理的各个环节。保险公司人寿保险产品定价更加合理，遵循充分性，公平和合理性、可行性、稳定性和灵活性的原则。一种新的计算方法称为资产分摊法，它是基于保险保费的几个基本因素，确定保险公司的利润目标和国家经济承受能力，如果相差很大，假设下的新的溢价保险公司的利润目标，国民经济承受能力更接近。
（四）加强道德风险预防和管理
应该从保险研究的条款和条件这些方面入手，逐渐、逐步消除道德风险产生的温床。保险条款内容与形式方面的不完整，是一个常见的保险纠纷逐步产生的原因。建立承保风险的保险营销系统匹配机制，拒绝逆向选择。保险承保是保险业务流程的重要组成部分，承保质量的好坏直接影响到保险公司的稳定经营与发展。保险公司的保险营销机制伴随着近年来的不断发展，体现出大量的保险营销人员只有通过短期培训，集中且专业的培训较少。加强风险控制机制、在理赔部分结束保险欺诈的时代。以前的观点以为，由承保危机把控的重要目标，声称不注意危机管控。面对逐渐加深的保险诓骗和欺诈，索赔事宜应该建立危机管控方向，寻求高品质索赔对待。强化售后服务，加强危机经管，管控品德危机，办事竞争渗透到保障墟市。保险服务的主要目的是建立一个公司的良好形象，努力使其符合有效的政策，但也可以被添加到风险管理目标。
参考文献
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作者简介：宋丹（980-），女，辽宁抚顺人，现供职于辽宁省社会保障基金理事会，高级经济师，研究方向：基金管理。
文章来源于：时代金融