张忠林
【摘要】现代经济的发展为中小型商业银行金融市场业务的推广带来了机遇，但是在业务推广的过程中，仍然存在利率、操作、信用等风险问题。结合风险发生原因可以将其划分为内部和外部两方面的因素，内部因素主要集中在人才储备、内部管理等因素之上，外部因素主要体现在政策环境、资源建构等因素上。中小型商业银行要想实现自身的长远发展，必须针对内外部的风险造成因素来对自身的风险业务进行完善。
【关键词】中小型商业银行金融市场风险管理策略
一、引言
金融市场领域的建设是我国改革开放的主要成果之一，加入国际贸易组织之后，外国商业银行的发展致使我国商业银行的发展面临双面夹击。从商业银行的利润角度来看，市场竞争的激烈和监管力度的加强，使得银行利润空间缩小，但是经营成本非但没有降低，反而在不断上升。商业银行为了实现自身的长远发展，在不断地拓展新兴金融业务，例如基金、债券等，这些业务有效的增加了商业银行的竞争力，为此，部分商业银行还针对新兴金融业务成立了职能部门。2008年的金融危机的爆发更是让人们认识到了金融市场是一个利润与风险并存的存在，人们对于投资和理财的选择也在变得谨慎。
二、中小型商业银行在金融市场上面临的业务风险
（一）中小型商业银行的信用风险
中小型商业银行的规模限制的民众对其的信任程度，因而，信用风险是中小型商业银行的主要风险类型。结合中小型商业银行金融业务拓展当中的信用风险来源，可以将计划分为三个方面：第一，因为借款人无力偿还贷款产生违约行为而造成的借贷风险。从中小型商业银行的借款对象来看，借款对象多是中小型企业或是个人，个人和中小企业并不具备大型企业的偿债能力，所以中小型商业银行向企业发放贷款存在很大的借贷风险。第二，债务人无法在债务合同期内实现自身的承诺而造成的或有风险。第三，交易对象无法按照合约规定按时完成自身的交易行为而产生的交易日风险。通过对中小型商业银行风险类型可以将其划分为三类，而目前中小型商业银行所面临的风险，主要集中在信用风险和交易日风险之上。
（二）中小型商业银行的利率风险
利率变化会影响中小型商业银行的发展，因而形成了利率风险。当中小型商业银行的利息收入小于整体收益时，与宏观经济环境直接相关的利率变化时就会形成利率风险。中小型商业银行的发展受到了多方面因素的限制，因此中小型商业银行的业务多为短期产品，所以受到利率收益的影响较大。
（三）中小型商业银行的操作风险
操作规范程序是每个商业银行必须具备的硬性条件，但是发展历程较短的中小型商业银行并没有在实践操作中具备规范行程序。此外，业务素质之间的差距也使得中小型商业银行与大型商业银行业务能力相距甚远。因而，操作风险也是中小型商业银行面临的风险之一。银行业务操作是一个精细化的过程，虽然是短时间内发生的，但是对于银行的生存发展却有举足轻重的作用。我国著名的操作风险案例较少，但是国外因为操作失误而造成的银行危机数不胜数。基于此，根基较为薄弱的中小型商业银行在金融市场业务拓展的过程中时常存在操作风险。
（四）产生业务风险的主要原因
中小型商业银行业务风险的内部问题。中小型业务风险内部原因如下：第一，中小型商业银行风险抵御理论研究起步晚，风险抵御体系建设缺乏理论支持。第二，内部风险管理体制不健全是中小型商业银行面临的挑战之一。中小型商业银行业务发展时间较短，业务经验往往借鉴了大型商业银行，但是并没有考虑到自身的发展特点。所以在具体的风险控制流程中并没有明确的针对性。第三，高素质的专业技能人才匮乏。一方面我国金融人才十分稀有，另一方面中小型商业银行难以满足金融业务人才的发展，所以中小型商业银行往往难以留住高素质的专业人才，缺乏人才的风险控制策略也成为空谈。
2中小型商业银行业务风险的外部问题。中小型商业银行业务风险与外部原因如下：第一，国家的宏观政策并没有偏向中小型商业银行。我国金融业务政策主要倾向于大型商业银行，面对激烈的市场竞争小型商业银行所面临的风险更高，而收益也低。第二，外部信息获取不对称。大型商业银行往往建立起了完善的金融信息获取渠道，面对金融风险也能够采取有效的措施，并且具有强大的风险抵御能力，但是是中小型商业银行往往只能被动接受，甚至是被风险打败。
三、中小型商业银行业务风险防控的主要措施
（一）科学选择风险高的金融业务
中小型商业银行是现代经济高度发展的产物，但是我国经济高度发展的时间较短，中小型商业银行的金融业务也缺乏相应的理论支撑。相较于许多大型商业银行，我国中小型商业银行不仅仅缺乏长远发展的眼光，而且也缺乏风险承受能力，在风险与利润并存的金融业务领域中小型商业银行的发展并不占据优势。中小型商业银行只有深刻的认识到自身所处的环境，才能够针对金融业务来选择自己擅长的领悟，才能够实现自身对风险的有效控制。
（二）打造中小型商业银行专业素质人才队伍
商业银行之间的竞争是人才的竞争，中小型商业银行要想继续拓展自身的业务，必须加强人才队伍建设。对于企业发展而言，只有建立起一只具有高素质的专业化人才队伍才能够更好的实现自身业务的拓展，中小型商业银行之所以对于风险的抵御能力低，重要原因就是缺乏专业性的高素质人才。所以对于中小型商业银行的发展而言，必须要针对自身的不足，加快自身的人才队伍建设步伐。人才队伍建设的方法有三：第一，内部培养；第二，高校合作输出专业人才；第三，高薪吸引专业人才。
（三）进一步健全并完善风险的防控系统
中小型商业银行的存在是市场发展的必然，风险也是市场选择的成果。虽然风险是不能够消除的，但却是可以避免的，风险监控体系是进行风险控制的主要手段。中小型商业银行风险控制体系的建设，并非是一时之功，但是结合其他商业银行的发展特点也可以看出风险控制体系可以有以下经验：首先，细化风险控制流程。其次，强化企业文化对风险监控的作用。再次，结合知识体系培训提高业务人员风险控制意识。最后，构建完善的风险执行体系，由此来降低风险发生对于中小型商业银行业务造成的危害。
四、结束语
中小型商业银行是现代经济高度发展的产物，同时也是银行金融体系的组成部分，对于金融市场的发展影响重大。但是，金融市场业务推广本身就是一個利润与风险并存的过程，所以中小型商业银行的风险管理能力是人们普遍关注的问题。未来应重点提升中小型商业银行的风险防控能力，科学选择高风险业务类型，培养专业较强的金融业务团队，不断健全并完善金融风险防探体系。
参考文献
[]招商银行济南泉城路支行G企业授信业务中的信贷风险管理研究[D]王清燕云南师范大学204
[2]我国中小型股份制商业银行投行业务模式的发展探讨[D]钟曦西南财经大学203
[3]我国商业银行金融市场业务事前风险控制研究[D]高天含对外经济贸易大学204
文章来源于：时代金融