小额支付系统是中国现代支付系统的重要组成部分，是支付系统的主要应用系统之一。它的建设主要是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会各种支付的需要。××县的小额支付系统已于××月××正式上线运行。那么小额支付系统在县城的利用情况如何，我们为此做了专门调查。
一、业务总体情况
从上线至三月底，县××银行接收小额业务65笔、金额83万元，发出小额业务20笔、金额47万元。县××银行接收小额业务22笔、金额53万元，发出小额业务233笔、金额85万元。县××银行接收小额业务3笔、金额9万元，发出小额业务53笔、金额6万元。县联社接收小额业务8笔、金额48万元，发出小额业务87笔、金额56万元。全县每天平均接收小额业务笔、发出小额业务2笔。此次调查中发现，小额业务的开展主要集中于异地间的汇兑业务，有一小部分属于跨行结算业务。从以上的统计数据可看出利用状况不佳，造成了系统资源的浪费。造成小额支付系统利用率低下的原因主要有以下几个方面：
(一)公用事业单位收费未用小额支付系统。××县目前代理公用事业收费的业务在各家商业银行几乎未开展，县域金融机构只有邮政储蓄机构办理代收电话费业务，而申请该项业务的人员也寥寥无几。
(二)县级国库业务未纳入小额支付系统。由于目前小额支付系统在××属试点工作，业务处理经验尚不足，对县级国库税款的入库及库款的支拨仍沿用过去的手工票据交换方式。
(三)居民受传统消费观念的影响，对代缴业务持观望态度。县域地域狭小，居民用户用不了几分钟就可将电话费、水费等费用缴纳办理完毕，未感到有什么麻烦。小额系统虽收费低廉但还是有费用，居民觉得与其参加公用事业代收业务还不如劳驾自己的双腿，既减少了开支又锻炼了身体，一举两得。
(四)各家商业银行对小额业务的宣传力度不足、办理态度消极。由于小额支付系统上线时间不长，各种新情况、新问题较多，加之小额收费对商业银行中问业务收入的影响小，相比较还是热衷于大额业务的办理。因而各商业银行对小额业务宣传的主动性不强，仅限于一些传单的散发。
二、主要原因
(一)居民收入的有限性。2005年县城镇居民人均可支配收入为4604元,农村居民人均纯收入为538元，而2005年全国城镇居民人均可支配收入为0493元，农村居民人均纯收入达到3255元。两个都达不到全国收入水平的一半，收入的低下决定了他们的消费能力。同时受传统消费习惯的影响，勤俭持家、能省则省，除了日常的生活消费，结余的都用来储蓄以备不时之需。
(二)各部门之间的协调性不足。××县各公用事业单位的收费仍采用传统的方式，即各居民用户到其指定的营业网点办理费用的缴纳工作，然后再由它的会计或出纳将所收账款存入其开户银行。遇到缴费高峰期居民用户和公用事业单位收费员都感到吃力，用户排队等候时间长，收费员一刻也不得休息，双方互有怨声。公用事业单位也想找银行代其办理收费业务，但又担心代收费用较高不敢找代理，同时由于各居民用户缴费普遍采用现金方式，对各银行机构的出纳来说增加负担不轻。小额系统的上线较好的解决了费用和划款的问题,但由于宣传协调不足，主办银行制度和小额支付账户制度落实不到位，各部门仍沿用旧的操作方式。
(三)小额系统的业务处理技能尚有不足。在国库业务处理中,县支库的业务操作流程为：各国库经收处将当日税款收入，在第一场次交换前通过小额支付系统划转资金，提交到人民银行地市中心支库，中心支库再通过国库内部往来划转县支库，县支库在核对资金与交换单位提交的票据包相符后记账处理，库款的支拨则路径相反。但在实际的操作过程中，由于资金的发送和票据包提交的时间不一致，同时资金的发送、接收还要通过中心支库，加之税票还存在一定的退票率，种种原因会导致税款入库的及时性。为了保证库款的及时入库、支拨，县级国库业务仍旧采用手工票据交换的方式。
(四)小额业务的收费仍显过高。现各商业银行对小额业务的收费标准为每笔25元，相对于大额业务已很低，但要大力开展、推广公用事业的代收代付业务，在××这样的贫困地区，城镇居民月均可支配收入不足四百元的情况下，就显的有点不实际。同时相对过高的收费也就成了小额业务推广利用的阻力。
(五)消费惯性的影响。为了完成存款任务及稳定客源，各商业银行在办理代发工资业务中为客户免除该业务的手续费，使得客户认为代发工资业务本来就是无偿的，而用小额系统处理业务就要收取相应的费用，使各客户不能理解，因而代发工资也就不能用小额系统了，相对商业银行也就减免了对小额业务的宣传。
三、几点建议
(一)下大力气做好宣传工作。一是采用多种宣传方式。对小额业务的宣传不应停留在简单的传单散发，通过悬挂横幅、组织大型宣传活动制造宣传气氛，并通过电视、广播等媒体宣传小额支付系统的代发工资、代付保险金和养老金及代收(付)水、电、煤、气等代收代付业务知识。二是利用好柜面宣传。通过营业部门员工与民众面对面的问讯解答，现场操作使居民用户尽快了解小额支付账户缴费的便利性，以及其对经济的推动作用，从而使居民主动选择小额支付账户办理公用事业缴费。三是要利用与公用事业单位业务往来多的便利条件，向公用事业单位宣传小额支付系统的业务范围和低成本服务及代收公用事业费用的先进性，从而引导公用事业单位办理定期代收业务。
(二)充分发挥人民银行的桥梁纽带作用。小额支付系统定期代收业务能满足社会各界大量的低成本支付活动的需求。人民银行在协调好各商业银行的同时做好与政府部门的协商，使政府部门了解小额系统的先进性和便民性，进而得到政府的支持与帮助，与政府部门共同倡导公务员采用小额账户缴纳公用事业的各项收费。
(三)适当降低经济欠发达地区小额业务的收费标准。小额业务的发送是组包发送,因而在经济欠发达地区可采用按包收费，由此可降低用户经济负担，从而推动代收代付等公用事业业务的大力发展。
(四)各金融机构要做好小额系统业务知识的全面培训。小额系统对金融机构来说是个全新的业务，各种新情况、新问题相对较多，只有做好小额系统业务的全面培训，才能使小额系统更好的服务于民、便利于民，也才能使小额系统充分应用，从而推动县域经济的快速发展。
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