支农再贷款政策传导与市场运作机制问题探析:抚州实证 - 金融保险讲话范文

支农再贷款政策传导与市场运作机制问题探析:抚州实证

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本文通过对江西省抚州市支农再贷款的政策传导效应进行实证研究，分析了支农再贷款政策在运行实践中存在的障碍与问题，并在此基础上探索在不改变政策性本质的前提下开展支农再贷款市场运作的路径和对策，进一步提高支农再贷款的效率和管理水平。
一、支农再贷款政策执行与管理现状
（一）支农再贷款政策执行情况
、限额使用。203年，抚州市辖内支农再贷款限额2亿元，全年累计发放支农再贷款36笔，金额2098亿元。累计收回25笔，金额563亿元，年末支农再贷款余额843亿元。
表&bsp;：抚州市支农再贷款发放与受贿情况&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;单位：亿元&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;
年度累计发放累计收回笔数金额笔数金额 20 20 797 9 43 202 20 90 24 977 203 36 2098 25 563 2、贷款投向。总体来看，法人金融机构借用支农再贷款基本投向了&ldqu;三农&rdqu;领域，截止203年底，支农再贷款用于种植业58亿元、养殖业26亿元、其他农业生产贷款26亿元、农副产品加工及运输业4亿元。但也有部分信贷资金绕道用于房地产市场、宾馆娱乐和城镇居民日常消费等非涉农领域，这种现象一定程度弱化了支农再贷款政策的传导效应。
表2：&bsp;抚州市各县区支农再贷款投向表&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;单位：万元
机构名称 203年累计借用支农再贷款额其中种植业养殖业其他生产贷款农副产品加工、运输业农村消费贷款其他抚州农商行 30000 654 024 &bsp; 2352 5970 &bsp; 南丰农合行 8500 5898 345 567 750 &bsp; 940 崇仁农信社 25000 5000 6000 4000 5000 3000 2000 东乡农信社 26000 6620 9950 2830 2520 2640 440 金溪农信社 8000 2000 &bsp; &bsp; &bsp; 6000 &bsp; 广昌农信社 9000 2830 356 890 266 758 &bsp; 资溪农信社 7500 066 70 &bsp; 2835 2889 &bsp; 南城农信社 0000 50 2090 &bsp; 7407 2 &bsp; 宜黄农信社 27800 8867 950 2640 70 3642 &bsp; 乐安农信社 27000 7327 674 364 3023 3675 937 黎川农信社 8600 987 33 3375 88 79 &bsp; 临川浦发村镇银行 6000 3772 36 &bsp; 50 &bsp; 77 南丰桔都村镇银行 3000 3000 &bsp; &bsp; &bsp; &bsp; &bsp; &bsp;&bsp;（二）支农再贷款管理
、执行贷款集体审批制度。每笔再贷款按规定的条件和用途实行集体审批制，进一步明确职责，规范审批程序。支农再贷款审贷小组负责支农再贷款的审批，货币信贷部门负责支农再&bsp;贷款的发放、管理和监督使用。
2、建立支农再贷款限额实时监控和报告制度。设立了专人对支农再贷款限额进行实时监控，对支农再贷款的发放、投入、使用、收回实行了全线监控，确保支农再贷款真正用于支持&ldqu;三农&rdqu;的发展，确保任何时点都不超限额发放和不出现逾期现象。同时，加强对法人金融机构资金运营监测，及时掌握联社资金运营情况。
3、建立支农再贷款的监督管理制度。按照支农再贷款政策规定，支农再贷款应集中用于发放涉农贷款，不得挪作他用。而农业在我国目前基础还相当薄弱的情况下，是个高风险、低效益的基础产业，抵抗自然灾害和市场抗风险能力非常差，因此经营上的风险表现得非常突出。为保障支农再贷款资金安全，采取现场检查和非现场检查相结合的办法，对法人金融机构的经营财务状况进行监测，检查支农再贷款是否用于支农，是否发放到农户手中，是否与法人金融机构再贷款申请用途相符。
二、支农再贷款政策传导效应
(一)正向效应
、杠杆效应：撬动涉农贷款快速增长
通过发挥支农再贷款窗口指导作用，合理引导资金流向和信贷投向，鼓励法人金融机构扩大中小企业融资和&ldqu;三农&rdqu;信贷投放力度。203年涉农贷款余额2742亿元，较年初新增4798亿，增长2832%。203年通过农村金融产品创新发放贷款余额822亿元，较年初新增8亿元。204年发放贷款余额246亿元，较年初新增638亿元，累计受益农户04万户，累计受惠企业226家。如宜黄联社结合农村林权制度改革，推出林权抵押贷款产品，2年以来累计发放林权抵押贷款0亿元。广昌联社推出了&ldqu;公司+基地+农户&rdqu;农业订单贷款，累计发放此类贷款8266万元。
&bsp;&bsp;&bsp;表3&bsp;:抚州市支农再贷款与涉农贷款发放情况&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;单位：亿元&bsp;，%
&bsp; 200年 20年 202年 203年支农再贷款余额 0 384 308 843 增速 0 00 -979 737 涉农贷款余额 983 2828 8944 2742 增速 24 305 3209 2832 2、经济效应：促进农民增收、农业结构调整和农村经济的发展
支农再贷款的投放，扩大了与农民的信贷关系，增加了对农业的有效投入，缓解了农业生产资金供求矛盾，及时保证了农业生产的顺利进行，特别是近年来，法人金融机构利用信贷杠杆支持了当地发展农业重点产业，促进了农业结构更加合理调整，农业生产得到稳步增长。203年，抚州农民人均纯收入9059元，增长9%，农业稳产提质，粮食总产量286万吨，实现&ldqu;十连丰&rdqu;。农业特色产业规模效应增强，南丰蜜桔，仅南丰县就达到&bsp;&bsp;&bsp;万亩，总产量在28万吨；广昌白莲，种植面积达到85万亩，总产量突破630万公斤；东乡生猪饲养量、出栏数分别达205万头、30万头；崇仁麻鸡出栏600万羽，实现产值06亿元。其中东乡生猪、崇仁麻鸡、南丰蜜桔、广昌白莲的综合产值已超过当地粮食产值。
3、稳定效应：增强法人金融机构的资金供给能力，提高其抗风险能力
由于抚州市地处经济欠发达地区，农村经济发展后劲和经济总量相对不足，法人金融机构的存款组织难以与其日益旺盛的信贷需求形成&ldqu;同步&rdqu;攀升，从而制约了信用社的信贷总量扩张和信用创造能力，支农再贷款的有效投入和扶持，大大缓解了信用社资金头寸吃紧的问题，同时信用社通过支农再贷款的社会宣传和自身的效应辐射更使信用社以农为本，服务&ldqu;三农&rdqu;的经营目标得到切实体现，不仅提高了信用社的社会影响力，而且推动了信用社的资金组织和增资扩股工作的开展。203年，全市法人金融机构各项存款余额3468亿元，较年初新增785亿元，各项贷款2265亿元，较年初新增4492亿元。支农再贷款的投入为法人金融机构扩大信贷规模、降低不良贷款、提高盈利能力发挥了重要作用。203年，全市法人金融机构的不良贷款率由202年的93%降为27&bsp;%，全年实现经营利润90亿元，同比多增337亿，增幅5984%。
（二）负向效应
、套利行为：支农再贷款的低利率优惠提供套利空间
目前支农再贷款的利率3个月、6个月、一年期的利率分别为305%、325%、335%，较之于现行同期存款基准利率即260%、&bsp;&bsp;280%、300%，仅低出045&bsp;个百分点、045个百分点、035个百分点，而法人金融机构自身吸收各种期限资金的平均成本（包括付息及其它各项开支的综合成本）约为4&bsp;%，以一年期计算，于向央行获得再贷款的利率335个百分点，也就是说法人金融机构吸收存款的成本比从央行获得资金的成本低。再以一年期为例，农村信用社的上存资金利率、存放同业的利率分别是35%、57%，利差分别为05%和235%。这样,在金融市场竞争日益激烈，组织存款难度加大的情况下，法人金融机构对支农再贷款兴趣和需求加大，导致借款人运用支农再贷款资金用于同业拆借、同业存放、上存资金、投资和理财等方式融出资金进行套利交易现象发生。至203年月底，抚州市法人金融机构资金融出总余额为629亿元，其中：存放同业为344亿元，上存省联社资金99亿元，债券回购和投资83亿元。
表4:支农再贷款利率与法人金融机构存放同业、资金上存利率比较
&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;单位：%
&bsp; 3&bsp;个月 6个月年期支农再贷款利率 305 325 335 存款基准利率 260 280 300 存放同业利率 480 520 570 资金上存利率 295 35 350 &bsp;
表5&bsp;:&bsp;法人金融机构资金融出情况&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;单位：万元
&bsp; 资金融出总余额其中存放同业拆放同业存放系统内拆放系统内债券回购投资其他融出 202年月末 442874 5 2098 38027 0 3000 56744 0 202年末 5069 288996 408 48029 0 3000 64758 0 203年3月末 5538204 30964 408 7366 0 7005 69785 0 203年9月末 627963 372423 95 7055 0 038 72766 0 203年月末 6292439 3445739 95 9995 0 038 72766 0 2、依赖效应：支农再贷款成为少数法人金融机构的主要信贷资金来源
由于历史原因，使法人金融机构大量资金形成双呆贷款，这对自身的发展和支持农村经济的发展使其心有余而力不足，本因想法盘活资金，积极组织存款，扩充股本金，才能使其发展壮大和较好的支持农村经济发展，但自从人民银行实施支农再贷款这项货币政策以来，少数法人金融机构对其依赖性较强，尤为突出的是村镇银行。以南丰橘都村镇银行为例，20年-203年，该行支农再贷款余额占贷款余额的比重分别为0、243%、2069%，支农再贷款新增额占各项贷款新增额的比重分别为0、2222%、0。法人金融机构一旦经营上出现波动，资金流动性风险便很快显现，不得不通过外拆资金或动用法定存款准备金进行弥补，从而影响支农再贷款的安全。
表6:南丰县橘都村镇银行支农再贷款发放情况&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;单位：%
&bsp; 20年 202年 203年支农再贷款余额占贷款余额比重 0 243 2069 支农再贷款新增额占贷款新增额比重 0 2222 0 &bsp;&bsp;&bsp;&bsp;三、基于SWOT框架下支农再贷款政策市场化运作分析
（一）优势因素
、政策优势。支农再贷款的准入门槛较低，《中国人民银行对农村信用合作社贷款管理办法》规定法人金融机构申请支农再贷款的条件主要有以下几条：一是按规定比例足额缴存法定存款准备金；二是内部管理应健全，资本充足率、资产质量和经营财务状况良好；三是已采取措施多方筹集支农资金，仍难以满足发放农户贷款的合理需要；四是上年度利用自筹资金发放的新增贷款中农户贷款比例应不低于40%。可以看出，法人金融机构申请支农再贷款的门槛较低，而在支农再贷款实际操作中，法人金融机构基本都能达到贷款要求，且支农再贷款利率水平较低，具有明显的政策优势。
2、监管优势。支农再贷款在商业银行存贷比考核中具有较强的吸引力和优势，存贷比分子允许扣减支农再贷款、小微企业贷款专项金融债、&ldqu;三农&rdqu;专项金融债对应贷款，这无形中增加了法人金融机构的信贷规模。
（二）劣势因素
、支农再贷款期限结构设置与农业生产经营规律和周期矛盾。《中国人民银行对农村信用合作社贷款管理办法》规定，&ldqu;应根据农业生产周期和借款人的合理需要，确定再贷款期限，最长不得超过年。借款人归还再贷款确有困难的，发放再贷款的分支行可予以展期，展期期限累计不得超过2年&rdqu;。现实中林业、养殖业等农业生产周期一般都在一年以上，农户也不可能在一个生产周期内完全收回投资并产生较大收益，同时农业生产资料投资却是连续不断的，结果必然是农户归还贷款是一个循序渐进的过程，因此基层法人金融机构发放的农户贷款期限一般为一至三年。但是，法人金融机构必须向人民银行归还到期支农再贷款，在自有资金不足的情况下，只有不断展期、借新还旧，逐渐压缩贷款规模。&bsp;
2、支农再贷款的支持范围与多样化的市场需求的矛盾。目前的管理规定是支农再贷款应集中用于农户因种植业、养殖业及农副产品加工、储运和农户消费等合理资金需要，专项扶持农户发展上述产业而提供资金，这样就排除了农户之外的其他诸如下岗职工、城镇居民特别的扶持。而县域经济、新型城镇化这些时代发展主线，与&ldqu;三农&rdqu;保持着千丝万缕的关系，但因一定程度上偏离了&ldqu;三农&rdqu;范围，得不到支农再贷款的有效支持。
3、政策性资金价格与市场化资金价格的矛盾。按照政策规定，法人金融机构用借入的支农再贷款发放涉农贷款应实行优惠利率，但在实际操作中，由于法人金融机构不是政策性金融机构，为追求经营利润，法人金融机构用支农再贷款发放的涉农贷款，执行的支农贷款利率却视同自有资金贷款利率管理，居高不下。203年抚州市法人金融机构涉农贷款平均利率为834%，支农再贷款发放涉农贷款平均利率为832%，其中：利率上浮20%(含)以上发放贷款金额占支农再贷款总额的804%。以乐安农信社为例，该联社对中小企业贷款执行差别利率，最高为3%，最低798%，上浮幅度30&dsh;88%；农户小额信用贷款利率执行864&dsh;9%，上浮幅度44&dsh;50%。较高的贷款利息，就信用社而言，是增强了盈利能力，但却加重了贷款客户负担，无法体现国家对农业、农民的扶持和减负政策，这与国家发放支农再贷款的惠农初衷有所偏离。
表7:抚州市各县区涉农贷款利率情况&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;单位：&bsp;%
机构名称 203年涉农贷款平均利率 203年支农再贷款发放涉农贷款平均利率其中基准利率发放贷款金额占比利率上浮20%以上发放贷款金额占比抚州农商行 98 996 03 9987 南丰农合行 008 972 0 00 崇仁农信社 83 79 2 78 东乡农信社 936 828 0 00 金溪农信社 702 706 30 70 广昌农信社 9 864 0 00 资溪农信社 8 75 70 30 南城农信社 9 72 30 70 宜黄农信社 936 9 0 00 乐安农信社 8856 792 06 894 黎川农信社 8 63 889 505 临川浦发村镇银行 84 78 0 00 南丰桔都村镇银行 0 00 &bsp;&bsp;&bsp;&bsp;&bsp;（三）机遇因素
、利率市场化带来机遇。当前，我国利率市场化进程不断加快，存款利率上浮，贷款利率管制已全面放开，大额可转让定期存单（CD）和资产证券化等金融产品不断涌现，市场化的利率体系和利率传导机制正在逐步完善。利率市场化进程的加快，在一定程度上可以推进支农再贷款利率市场化，反过来，支农再贷款利率市场化可以有效策应利率市场化。
2、农业现代化带来机遇。目前，法人金融机构已成为农村金融市场的供给主体，可以说法人金融机构扮演了金融支农主力军的角色。随着农业产业结构调整的力度不断加大，农村经济的不断发展，特色农业、家庭农场、基地农业等农村金融市场新型经营主体不断涌现、农村水利基础设施、农村教育与住房、农村居民日常消费贷款需求增大。而法人金融机构由于自身条件的局限资金组织能力相对较弱，不能充分满足当前农业结构调整和农村经济发展的需要。在这种情况下，法人金融机构通过寻求支农再贷款的政策资金的意愿将逐步增强，支农再贷款市场需求巨大。
3、金融脱媒化带来机遇。在金融脱媒的背景下，商业银行同业业务大幅扩张，以短期资金特别是货币市场融资投向长期资产，通过期限错配的盈利模式使得商业银行流动性问题较为严重。203年6月，银行间市场一度出现流动性紧张的局面，隔夜拆借利率SHIBOR&bsp;的均值高达669%，0月末市场再次出现流动性紧张，银行间同业拆借利率跳升至530%。可以看到，支农再贷款政策在金融脱媒的环境下更显珍贵，为支农再贷款市场化运作创造了良好的条件和环境，支农再贷款的利率和期限设置可以将银行间同业拆借市场作为重要的参考。
（四）威胁因素
、农业天然弱质性。目前农业产业化程度不高，农户生产经营受自然环境和自然条件影响较大，一旦出现自然灾害，容易造成农户偿还能力不足，形成法人金融机构信贷风险，并可能连锁引发支农再贷款风险。
2、农村金融生态环境欠佳。目前农村信用体系仍不健全，农村广大农民和个体工商户的信用意识不是很强，农村不良贷款出现的概率仍然较高，导致法人金融机构发放贷款存在惧怕心理，信用环境不佳削弱了支农再贷款的效能。
3、配套机制不完善。由于政府财政配套投入不足、农业保险发展滞后、信息不对称、农业科技服务滞后等问题，使农民和农业投资者对农业行情、项目前景、收入预期等把握不准，从而弱化了投资新项目、扩大生产规模的欲望，进而减少了对大规模资金的需求。同时，农业作为弱质产业，贷款风险较大，缺乏相应的保障机制，法人金融机构基于贷款的安全性、流动性、盈利性考虑，不敢一味地往农业上输送信贷资金。
四、政策化运作向市场化运作转变&dsh;&dsh;支农再贷款政策调整思路与制度构建
支农再贷款市场化运作，就是运用市场化的思维，通过制度市场化、管理市场化、评估市场化、流程市场化对支农再贷款进行调整和完善，处理好政策扶持&ldqu;三农&rdqu;发展和尊重市场经济发展规律两者的关系，进一步规范支农再贷款的发放和管理，提高支农再贷款的效率。
（一）支农再贷款市场化运作的基本原则
、政策性原则。支农再贷款市场化主要是按照市场经济规律，对法人金融机构申请支农再贷款的制度、评估、流程和管理进行改造和完善，但是不改变国家支农再贷款的政策、不改变支农惠农富农的初衷、不改变优惠利率、不改变政策性的本质。
2、吸引力原则。将支农再贷款利率与市场利率的利差保持在合理空间，以保证支农再贷款具有吸引力，提高法人金融机构申请支农再贷款的积极性和主动性，同时减少套利行为发生。
3、适时调整原则。根据市场利率水平调整支农再贷款利率水平，建立市场利率跟随机制，当市场利率上升或下降一定幅度，即对支农再贷款利率进行调整。
4、匹配原则。由于各法人金融机构经营现状、财务状况、风险把控、外部担保、支农实际、政策执行等各要素情况不同，支农再贷款的限额、利率、期限以及担保条件也随之不同。
（二）支农再贷款市场化运作的内涵和外延
、制度市场化：完善支农再贷款管理办法
支农再贷款办法的调整和完善，在坚持政策性的前提下，应该充分尊重市场规律，适应市场需求，运用市场化思维对支农再贷款要素进行调整和完善。
期限结构方面。可以设计流动性支农再贷款和中长期支农再贷款。流动性支农再贷款一般不超过年，中长期支农再贷款期限最长一般不得超过5年，以符合农业生产周期和农户经营周期的需要。
贷款利率方面。执行跟随型浮动利率政策，根据国家政策和农业结构调整的实际情况，实行有差别的浮动利率。支农再贷款浮动利率可以参照银行间同业拆借市场利率，但支农再贷款利率应低于同期限SHIBOR利率，在市场利率基础上减点，减点幅度根据法人金融机构资信评级的实际情况确定，使支农再贷款具有市场竞争力。相应的，中长期支农再贷款利率可以参照不同期限国债收益率曲线予以确定。
贷款方式方面。根据法人金融机构的资信评级情况和贷款风险度等因素，可采用信用贷款、担保贷款的方式发放贷款，担保方式包括保证、抵押和质押。其中保证贷款即是由省联社向人民银行出具《还款承诺书》，承诺在农村合作机构、农村信用社出现还款困难时，由省联社组织资金还款；抵押贷款即法人金融机构在资信水平不够的情况下，通过提供房屋资产作为抵押获取支农再贷款，支农再贷款额度原则上不得超过抵押物评估价值的60%；质押贷款即法人金融机构在资信水平不足的情况下，通过提供权利凭证的有价证券包括国债、金融债券、中国人民银行特种存款凭证和银行承兑汇票等作为质押获取支农再贷款，支农再贷款额度原则上不得超过质押物评估价值的90%。
2、评估市场化：建立法人金融机构资信评级制度
充分借鉴CAMEL模型对商业银行的业务经营、信用状况的评价办法和框架，对地方法人金融机构的内部管理、资产质量、资本约束、流动性、盈利状况、成本费用、信贷政策敏感度、信用状况等指标进行量化。同时融合人民银行信贷政策导向评估的政策和内容，对地方法人金融机构的支农力度、利用自筹资金发放涉农贷款占比、农村金融产品与服务方式创新等指标有针对性的进行量化考核，突出支农再贷款信贷政策工具的作用。以百分制的计分方式核定地方法人金融机构的资信等级，资信评定等级分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D八个等级。
3、流程市场化：建立科学合理市场准入和退出机制
市场准入方面，通过法人金融机构资信评级，对资信评级为C级（含）以上的法人金融机构，予以办理支农再贷款，其中，对BBB级（含）以上可采用信用贷款方式发放，对BB级以下，对其原支农再贷款限额进行调整，同时要求必须提供包括国债、金融债券、银行承兑汇票、企业债券、中期票据、短期融资券、同业存单等作为质押贷款权利凭证的有价证券。对C级以下的法人金融机构，不予办理支农再贷款。同时根据资信评级结果，要求不同的贷款条件，体现市场化、差别化的信贷政策。
市场退出方面，注重加强对法人金融机构经营状况的调查研究，及时分析发展动态，揭示行业风险，加强贷后跟踪和检查，及时掌握借款人的经营动态和风险变化，提高预见能力和控制能力。对不同类型的法人金融机构，实施&ldqu;控、压、清&rdqu;的调整策略。对于高度依赖支农再贷款，支农再贷款余额超过各项贷款余额的20%的，不良贷款率出现明显上升的，内部管理和支农再贷款管理不完善的，人民银行信贷执行效果欠佳的法人金融机构，视情况控制或压缩支农再贷款规模；对支农再贷款未用于发放涉农贷款的，或有借用支农再贷款后，通过同业拆借、同业存放、上存资金、投资和理财等方式融出资金进行套利交易的，应立即清收支农再贷款。&bsp;
4、管理市场化：建立严格规范的贷前调查、贷中审查和贷后检查的三查制度
进一步规范支农再贷款的发放和管理，严格遵循贷审分离制，构建贷前调查、贷中审查和贷后管理&ldqu;三查&rdqu;制度，实现支农再贷款横向和纵向制约，促进规范运作和程序化管理。贷前调查，在借款人申请办理支农再贷款后，属地人民银行货币信贷部门负责收集借款人的相关资料，并对法人金融机构其开展资信评级，撰写支农再贷款调查报告，报支农再贷款审贷小组审核审查、认定；贷中审查，成立由行长、主管副行长，货币信贷、调查统计、内审、纪检监察等相关部门负责人组成的支农再贷款审贷小组，负责对货币信贷部门资信评级初审意见进行审查认定，支农再贷款发放的审批；贷后管理，建立健全支农再贷款台账登记制度，监督管理支农再贷款使用和支农再贷款发放、收回，并根据支农再贷款的使用情况进一步做出调整和安排。
（三）支农再贷款市场化运作的配套制度安排
、构筑全支农再贷款资金监测体系。人民银行应建立法人金融机构使用再贷款情况管理台帐，监测其资金运作；农村合作银行、农村信用社、村镇银行等建立支农贷款明细台帐，监测涉农企业、农户使用支农资金情况，防止支农资金被挪用。定期逐级上报监测情况，建立起网络监控体系，使支农贷款的事前、事中和事后管理有机融合。
2、建立涉农贷款风险分担机制。应建立由国家、农信社、农民三方承担的风险防范机制，客观承认支农再贷款的风险和损失，使支农再贷款在支持&ldqu;三农&rdqu;的同时，将风险进行分散，有效缓解&ldqu;三农&rdqu;和法人金融机构的风险压力。组建涉农贷款担保机构，完善涉农贷款担保体系。建议政府部门采取县、乡(镇)、行政村三级担保方式，出资建立涉农贷款担保基金，为涉农企业、农户贷款提供担保。同时，涉农企业、农户也可以自愿成立相应的担保协会等组织，设立基金为协会成员贷款提供担保。积极研究探索农村信贷市场与农产品期货市场、农业保险市场的有机结合方式，克服农户自身抵押担保少的缺陷，为农村信贷市场发展创造条件。
3、加强农村金融生态环境建设。不断完善农户和中小企业征信系统建设，加强工商、税务、司法、金融等部门共享的公共信息平台建设，促进社会信用共享，维护社会维护机制，进一步对恶意逃废银行债务的企业和个人进行坚决打击，为确保信贷资金安全创造更好的条件。
4、加快农村金融产品和服务方式创新。法人金融机构创新能力不足，在一定程度上制约了对&ldqu;三农&rdqu;的支持力度。涉农金融机构应重点探索农村财产抵（质）押方式创新，扩大农村担保物范围，开展土地承包经营权、宅基地使用权、农村住房等&ldqu;两权一房&rdqu;抵（质）押担保贷款，创新发展&ldqu;产业化龙头+家庭农场&rdqu;、&ldqu;新型农业经营主体+农户&rdqu;供应链模式，加大对家庭农场、专业大户、农民合作社等新型农业经营主体的支持，在产品和业务模式上不断推陈出新，以满足农村金融日益复杂和多元化的客户需求。&bsp;
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