为贯彻落实国务院关于金融支持经济结构调整和转型升级、金融支持实体经济发展、金融服务“三农”发展的一系列政策措施，充分发挥我行的金融优势，支持涉农中小企业经营发展，近日就我行开展涉农企业商业性贷款工作情况进行了调研。现调研结束，经梳理归纳，有关调研情况报告如下：
一、我行开展涉农企业商业性贷款的基本工作情况
我行贯彻落实国务院的相关金融工作精神，高度重视涉农中小企业的信贷工作，采取有效措施增加信贷投入，加大政策支农力度，支持地方涉农中小企业的种植、养殖、加工发展，促进地方农业经济发展和农民增收，缓解了涉农中小企业融资难的问题。
在开展涉农企业商业性贷款方面，我行创新信贷方式，积极服务地方涉农中小企业。一是创新担保方式。在有效防控金融风险的基础上，创新担保方式，相继推出了林权、存货、第三方监管、应收账款和可转让股权等各类新型担保方式，有效缓解涉农中小企业担保难的问题。二是减轻企业负担。对80%以上的涉农中小企业贷款执行基准利率，对涉农中小企业贷款不实行存贷挂钩、不缴纳存款保证金，不收取资金承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等任何费用。
截止204年6月底，我行累计发放地方涉农中小企业贷款XXXX亿元，累计支持各类涉农中小企业XXXX户，贷款余额XXXX亿元，较年初增加XXXX亿元。通过发放地方涉农中小企业贷款，有效扩大种植面积，有效扩大畜牧养殖，使众多中小企业和农户获益，取得了业务发展、企业满意、农民欢迎的共赢结果。
二、我行开展涉农企业商业性贷款存在的问题
我行开展涉农企业商业性贷款虽然取得了较好成绩，有效促进“三农”事业发展，但是与中央的精神和企业、农户的要求相比，还是存在一定的不足问题，“贷款难，难贷款”的问题还没有从根本上得到改观。从调研情况分析，银行方面和企业方面主要存在以下问题。
（一）银行方面存在的问题
、投放商业性贷款的客户资源匮乏。受农发行发展战略定位的影响，我行商业性贷款局限于涉农类企业，投放商业性贷款的对象主要侧重于政府重点关注、社会影响大、与“三农”息息相关的农村基础设施建设和农业综合开发等项目。相比于其他商业银行，我行投放商业性贷款的客户资源匮乏，尤其缺乏实力雄厚、商业信誉好的客户。
2、机构人员等配备不能满足开展商业性贷款的需要。我行包括市分行本级有X个机构，在岗XX人，所辖县(市)机构为清一色的信贷组，每个信贷组一般仅配备X人，以现有的机构人员显然不能满足开展商业性贷款的需要。我行商业性贷款业务开办时间短，虽然建立了相应制度办法，但不够健全完善，与符合现代银行要求的商业性贷款管理体系差距很大。同时，我行管理手段相对落后，尚未建立与商业性贷款业务系统相配套的各类软件系统，信息化管理水平较低。
3、商业性贷款的服务功能不完善。由于所辖县(市)信贷组人员少，不能办理会计结算业务，除委托当地国有商业银行代理会计结算业务外，否则所辖县(市)的开户企业均要在我行开户，客户办理存取款业务极不方便，不但时间滞后而且成本高，极大制约商业性贷款的发放。
4、商业性贷款的经营管理体制不配套。一是我行开展商业性贷款业务时间不长，贷款产品少，难以满足涉农中小企业的金融需求。二是涉农中小企业商业性贷款准入门槛高，商业性贷款准入审批权均在省级分行，商业性贷款审批权也在省级分行或总行，对我行开展商业性贷款带来极大的不便。三是经营考核对不良贷款过于严厉，目前资产质量考核与费用、工资挂钩，不论不良贷款比例高低和造成不良贷款的原因，出现不良贷款就直接影响到我行的费用及员工收入，在很大程度上影响我行投放商业性贷款的积极性。
（二）企业方面存在的问题
、涉农中小企业发展条件差。涉农中小企业绝大部分是白手起家，存在基础差、底子薄等先天不足问题，抗风险能力弱。同时由于金融体制等多方面的因素，造成涉农中小企业融资渠道狭窄，其发展壮大相比于其他企业困难更大。
2、涉农中小企业没有建立现代企业制度。涉农中小企业主要以家族经营、合伙经营等方式发展起来，基本没有建立起现代企业制度，造成产权单一、权责不明。同时，大部分涉农中小企业主文化水平低，缺乏财务知识，加上思想观念落后，很难把企业做大做强，影响其自身发展壮大。
3、涉农中小企业财务管理不健全、不规范。涉农中小企业普遍经营规模小，企业由股东直接经营，企业账户与经营者个人账户具有一定连通特点，为了方便，企业往往原材料采购资金先打到个人信用卡收购，产品销售货款直接打入个人账户。我行难以掌握企业资金使用流向情况，难以获取企业经营信息，为防范金融风险，为涉农中小企业提供商业性贷款的积极性不高，客观上增加了涉农中小企业获取商业性贷款的难度。
4、涉农中小企业贷款抵押担保难。涉农中小企业自身资产少，可提供的抵押物不足，有实力的企业不愿为其担保，而要求担保公司担保，担保公司收费高，涉农中小企业难以承受，使得其向我行贷款很难实现。
三、解决涉农企业商业性贷款存在问题的几点建议
(一)完善机构人员等配备，满足开展商业性贷款的需要
我行一是要完善机构，适当增加人员，特别要引进一些专门人才，夯实商业性贷款的人力资源基础。二是要加大培训力度，组织全行干部员工认真学习商业性贷款的业务知识和操作技能，有效提高全行干部员工的经营能力和管理水平，能够切实开展商业性贷款业务。三是建立完善商业性贷款的各项制度办法，通过努力逐步建立起符合现代银行要求的商业性贷款管理体系，使商业性贷款步入正规化、规范化的渠道。四是加强商业性贷款的信息化建设，建立与商业性贷款业务系统相配套的各类软件系统，提高信息化管理水平，促进商业性贷款业务深入发展。
（二）积极扩大商业性贷款的客户群体
我行一是强化面向涉农中小企业的定位和责任，集中信贷资源全力支持涉农中小企业，要围绕促进农业生产，重点加大对现代农业产业各环节的信贷投入；围绕稳定农民增收，重点扶持农民通过多种形式开展创业；围绕推进农村城镇化，重点支持农民住房改造建设和农村基础设施建设。二是要强化分层营销，切实做好对重点中小企业争取、维护工作；强化信息收集，注重抓优质客户数量，积极拓展优质涉农中小企业。三是积极培植一批懂经营，善管理，效益好的农业企业，重点发展农业产业化龙头企业和农副产品加工小企业，做到条件成熟一个支持一个。通过对涉农中小企业的扶持，培育我行优质客户，扩大客户群体，扩大商业性贷款业务，不断增加业务增长点，保证我行可持续发展。
（三）努力完善商业性贷款的服务体制机制
我行一是要加大机构网点升格力度，对具备条件所辖县(市)信贷组升格为县(市)支行，增加结算业务等服务功能。二是要求国家相关部门给政策，促进涉农中小企业商业性贷款业务发展。三是建立科学、完善的考核机制。既要加强涉农中小企业商业性贷款“六项机制”建设，更要完善不良贷款考核机制，科学合理地确定风险容忍度，落实尽职免责原则，对信贷人员尽职后发放的商业性贷款，因客观因素造成不良的，不追究其责任，切实提高信贷人员的工作积极性。
（四）努力完善商业性贷款的服务功能
一是根据涉农中小企业普遍存在财务管理不健全、不规范的实际，建立独立的企业信誉状况评价方式，把年纳税额、年销售归行额、企业年用电量，企业主信誉、注册资本、抵（质）押物，设备加工能力等非财务指标来反映涉农中小企业实力和经营管理状况。二是把存款账户资金往来情况作为后续贷款决策的重要依据，在企业与我行建立信贷关系后，要求企业的购销、加工等经济活动的资金往来通过在我行开立的存款账户，以便我行根据存款账户资金往来情况，结合企业流水账、库存商品账进行分析，以准确把握企业经营状况、经济实力和负债情况。三是把企业经营收入作为贷款第一还本付息来源，降低以抵（质）押担保作为防范信贷风险的依赖度，确保商业性贷款资金的安全。四是对涉农中小企业商业性贷款实行封闭管理，由专职人员对商业性贷款的发放、使用、回收进行全程跟踪、监测，全面掌握情况，防范产生金融风险，切实维护我行商业性贷款资金的安全。五是大力开发适合涉农中小企业需求的商业性贷款产品，不断优化商业性贷款产品结构，同时创新涉农中小企业贷款还款方式，最大限度满足涉农中小企业信贷服务需求。六是进一步探索和创新商业性贷款的抵(质)押担保方式，要充分运用林权、存货、第三方监管、应收账款和可转让股权等各类新型担保方式，切实解决涉农中小企业贷款担保难的问题。
（五）帮助涉农中小企业规范发展
我行要发挥懂政策、懂财务、会管理的优势，派出专门人员深入涉农中小企业调查研究，帮助涉农中小企业特别是实力强、管理好、产销对路的企业规范发展。一是帮助企业明确产权，明确权责，改变思想观念，逐步建立起现代企业制度，切实把企业做大做强，促进健康、可持续发展。二是帮助企业加强财务管理，建立财务帐，使企业无论是原材料采购资金、人工费用支出，还是产品销售货款和各类税费缴纳都反映在财务帐上，切实降低生产成本，提高经营效益。三是向企业提供政策法规、经营信息，帮助企业更好地发展生产经营工作，促进企业进一步发展。
（六）加强贷款规范管理，防范金融风险
我行一是要理顺贷款业务前台与后台部门之间的关系，完善业务转授权制度，加强法律审查，实行档案规范管理，有效防范操作风险。二是建立和完善信贷管理规章制度和办法，进一步梳理业务流程，明确各层面的信贷管理职责和权限，确保每一笔贷款从发放、管理到收回的各个环节都有据可依，都按规定程序操作，最大限度地避免贷款的发放、管理过程中的操作风险，促进商业性贷款业务有序健康发展。三是把握关键环节，有针对性地对信贷业务重要环节和步骤加强管理，切实做好商业性贷款贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的规范操作。四是完善商业性贷款管理系统功能，提高商业性贷款管理系统使用效率，防范信贷人员操作风险，对各类不良行为及时发出预警，对不良客户予以拦截，努力防范各类金融风险发生。