为了加强贷款管理，规范贷款操作程序，防范贷款风险，扎实做好贷款客户风险排查工作，按照总行《关于全面开展贷款风险排查工作的通知》和省分行《关于做好贷款客户风险排查和分类排队工作的通知》精神，我们银行从2月4日至2月2日结束，利用半个月时间，对上虞、新昌、诸暨辖区内贷款进行实地排查，现将自查报告工作汇报如下：
一、出现代偿以及担保风险
佳丽公司短期借款余额中已无逾期贷款，企业反映欠息两笔、关注类贷款0笔金额共计9340万元（主要构成为：、目前诸暨农商行的890万元借款为关注，由于月20日企业扣息账户余额不足，导致部分贷款的利息不能及时正常扣除(欠息269万元)，贷款分类转为关注类贷款，企业未及时归还所欠利息；2、诸暨农行六笔贷款共计5950万元，五级分类转为关注类贷款。月26日反映企业欠息447980元；3、温州银行杭州分行贷款两笔，金额共计500万元，五级分类转为关注类贷款），佳丽公司总计担保为4735万元，今年由于受到互保企业（浙江铭记珠宝有限公司和浙江建鸿珍珠有限公司）影响，因上述两互保企业目前生产经营停滞，企业当前代偿风险较大，已对企业产生一定影响。当前对外担存在代偿风险较大的有以下几笔：、佳丽公司及其关联企业浙江东方神州珠宝有限公司为浙江铭记珠宝有限公司总计担保为74849万元；2、港湾石化的000万元平移给康业医药公司，350万元对外担保将平移给港湾石化的关联企业；佳丽公司担保的浙江钰冠美珍珠首饰有限公司850万元当前人行显示为关注。企业该笔贷款到期日为203年9月0日，已逾期。经过佳丽公司与铭记珠宝、港湾石化以及各债权行一段时间的协商处置，预计，最大平移贷款金额2836万元。另外。冠军集团欠息6820692元，外担保余额878547万元+330万美元，在我行贷款余额2000万元。20年冠军集团有限公司对外担保企业达亨公司（包括达亨控股集团有限公司、达亨轻纺实业、达亨制衣）参与民间借贷，公司出现经营风险，贷款出现逾期并转为不良。202年下半年以来中央加大了对三公消费的严查整治，香榧消费群体受限。202年末应收账款余额926万元，较上年增加4820万元，增幅达096%。截止203年2月末，企业应收账款余额为9625万元。企业的资产负债结构来看，企业的绝大部分短期借款并未真正用于企业的主业经营。截止203年2月末，企业其他应收款余额9880万元，短期投资49万元，长期投资3795万元。过多的融资银行会对加大企业的融资成本，以及增加贷款资金的延续性风险；企业对外担保过于集中。因此，根据以上数据的分析，充分显示了两家企业款及对外担保风险较大，值得重点关注。
二、贷款客户的用途真实性、程序合法性、手续有效性存在问题
、存在贷款支付用途与贷款合同不一致的情况，例如上虞市水利建设发展有限公司上虞市新东进闸排涝抢险项目计划于203年2月底完工，实际于203年月完工，我行贷款仍用于支付203年月至204年月的贷款利息；浙江佳丽珍珠首饰有限公司于203年0月25日发放3000万元产业化龙头企业渔业短期贷款，合同号：203年（诸暨）字008号，借款用途为收购珍珠。而在实际支付时，支付用途为归还诸暨财政借款，收款人为诸暨市财务开发公司（详见贷款资金支付通知单）。
2、程序不合法，比如发票早于购销合同签订时间（经市分行审批于203年9月7日向浙江泰禾生态农业开发有限公司发放的000万元产业化龙头企业流动资金贷款，贷后管理检查时发现：浙江泰禾生态农业开发有限公司与温州温萧花木工程有限公司于203年8月5日签订的285万元购销合同，提供的交易发票有4份共计金额489800元早于合同签订日期），贷款发放后超过2个工作日仍为受托支付（新昌县高新园区开发有限公司于202年6月2日发放6000万元，于6月27日仍以受托支付方式向新昌县澄潭镇人民政府和新昌县梅渚镇人民政府支付797万元和406万元），合同执行与贷款批复不一致（新昌县江南诚茂砖茶有限公司贷款批复（农发浙信贷审批[203]0053号）中“贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮288%执行”，而流动资金借款合同（203年（新昌）字004号）中，第52条款填写为“在中国人民银行公布的六个月至一年（含一年）贷款利率水平上下浮48%，利率为32%”）。
3、合同条款填写不正确，贷款办理手续不合法。
（）流动资金借款合同中第32条款中应为“需要办理展期的，应当于本合同约定的借款期限届满前贰拾个工作日想贷款人提出书面展期申请。”而大部分流动资金借款合同该条款填写为“壹拾伍”，如浙江蓝美农业有限公司（203年（诸暨）字009号），诸暨市光裕竹业有限公司等。
（2）固定资产借款合同中第32条款应为“需要办理展期的，应当于本合同约定的借款期限届满前陆拾个工作日想贷款人提出书面展期申请。”而浙江大唐轻纺袜业城有限公司固定资产借款合同（200年（诸暨）字00号）中填写为“30”，应为大写。
（3）罚息利率调整方式不正确。诸暨英发行珍珠有限公司（-203年（诸暨）字0002号）第54项下应选为542（随之调整,分段计息），而合同文本中误选为54（不调整）。
（4）自然人保证合同骑缝章未签字。诸暨市光裕竹业有限公司的保证人朱其孟签订的自然人保证合同（203年诸暨（保）字0003号）中骑缝章只有按手印没有签字。
（5）科目名称使用错误。浙江蓝美农业有限公司于203年2月6日发放的其他林业短期贷款600万元，借款合同号：203年（诸暨）字009号，借款合同、借据等合同文本中涉及借款种类均错误填写为“涉农企业其他林业短期贷款”，应为“其他林业短期贷款”。
（6）“保证人声明与承诺”这一条款出现问题，比如新昌县种子有限公司流动资金借款合同（203年（新昌）字000号）中，第十三条“合同的生效、变更和解除”中32条款应填写为“贰拾”个工作日；自然人保证合同（203年新昌（保）字000号）中，第六条“保证人声明与承诺”中67条款未填写内容，骑缝中没有保证人石益挺及其配偶的签字。
（7）最高额保证合同未关联主合同。上虞市交通投资有限公司于200年6月0日发放首笔贷款，于20年8月8日补签最高额保证合同，合同填写担保主债权期间为20年8月8日至208年6月8日，上述期间仅指主合同签订时间，未与主合同关联。
（8）项目资金支付台账未建立完整。诸暨市交通投资集团有限公司项目台账部分未建立，浙江大唐轻纺袜业城有限公司项目台账未建立。
（9）资料收集不完整。如诸暨市交通投资集团有限公司的资金支取审批表不全，工程发票未收集完整。
在接下来的工作中，加强合同管理，纠正信贷经营过程中合同乱用、条款乱签、执行不力等违规行为。研究落实放款审核程序，力争将审批条件、限制性条款等与合同审查结合起来，严格控制提款环节风险。全面掌握客户的支付结算、贷款使用以及货款归行等动态信息，对客户风险状况做到心中有数。加强贷后监管，定期检查，密切跟踪掌握客户财务状况，综合判断贷款风险程度。以贷后管理例会为平台，加强对重点客户和潜在风险客户的关注管理力度，切实提高我行的风险预警和风险防范能力。